Giáo trình môn học Nghiệp vụ ngân hàng thương mại

Nội dung text: Giáo trình môn học Nghiệp vụ ngân hàng thương mại

1. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung NGHI P V NGÂN HÀNG TH ƯƠ NG M I Ch ươ ng 1: Tng quan v Nghi p v kinh doanh NHTM Ch ươ ng 2: Nghi p v huy đng vn và dch v thanh tốn Ch ươ ng 3: Nghi p v tín dng ngân hàng Ch ươ ng 4: Các nghi p v kinh doanh khác 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 1 CH ƯƠ NG 1 1.1- GI I THI U V CÁC LO I HÌNH NGÂN HÀNG T I VI T NAM 1.2- CÁC NGHI P V KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.3- NH NG R I RO C Ơ B N TRONG HO T ðNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.4- VĂN BN PHÁP LÝ V HO T ðNG NGÂN HÀNG 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 2 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 1
2. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 1.1- H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM • NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠ NG (NGÂN HÀNG NHÀ NƯC) • CÁC LO I HÌNH NGÂN HÀNG Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng cĩ th đưc th c hi n t t c các ho t đng ngân hàng theo quy đnh c a Lu t này (Lu t TCTD 2010). Phân lo i theo tính ch t và mc tiêu ho t đng: - Ngân hàng th ươ ng mi, - Ngân hàng chính sách, - Ngân hàng hp tác xã, - Các lo i hình ngân hàng khác. 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 3 1.1- H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM Phân lo i theo hình th c s hu - Ngân hàng s hu Nhà nưc (Ngân hàng qu c doanh)
   mâu thu n; - Ngân hàng c ph n; - Ngân hàng liên doanh; - Ngân hàng 100% vn nưc ngồi; - Chi nhánh ngân hàng nưc ngồi -Văn phịng đi di n Ngân hàng nưc ngồi 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 4 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 2
3. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 1.1- H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM • Vai trị ca ngân hàng trong nn kinh t - Vai trị trung gian tài chính; - Vai trị đi lý; - Vai trị th c hi n chính sách 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 5 1.1- H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM • CH C N ĂNG TRUNG GIAN TÀI CHÍNH (FINANCIAL INTERMEDIATION) - Trung gian vn - Trung gian thanh tốn - Trung gian kỳ hn - Trung gian ri ro - Trung gian ti n t - Trung gian thơng tin - 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 6 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 3
4. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 1.1- H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM • XU H ƯNG PHÁT TRI N H TH NG NGÂN HÀNG T I VI T NAM - Quá trình c ph n hĩa các ngân hàng vn Nhà nưc - Quá trình sát nh p mua li -M rng các sn ph m dch v ngân hàng, hưng đn mơ hình ngân hàng hi n đi -M rng vưt qua các ranh gi i đa lý và văn hĩa - Cơng ngh hi n đi h tr h th ng ngân hàng tồn cu - Hình thành các tp đồn tài chính ngân hàng - Tồn cu hĩa và cnh tranh - 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 7 1.2- DCH V / HO T ðNG KINH DOANH NGÂN HÀNG KHÁI NI M: Ho t đng ngân hàng là ho t đng kinh doanh ti n t và dch v ngân hàng vi ni dung th ưng xuyên là nh n ti n gi, s dng s ti n này đ cp tín dng và cung ng các dch v thanh tốn. (Theo Lu t các TCTD) 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 8 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 4
5. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung KT C U BNG CÂN ðI K TỐN NGÂN HÀNG TÀI S N (TÀI S N CĨ) NGU N V N TI N (D TR SƠ CP) TÀI S N N CH NG KHỐN ðU T Ư TI N G I TÍN D NG N KHÁC -TNG D Ư N - PHÁT HÀNH CH NG -D PHỊNG R I RO TÍN KHỐN N DNG -N VAY TÀI S N C ðNH VN CH S HU TÀI S N KHÁC -VN ðIU L - CÁC QU -LI NHU N GI LI 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 9 1.2- DCH V / HO T ðNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Phân lo i theo Bng CðKT • Nghi p v ni bng Nghi p v tài sn cĩ (S dng ngu n) Nghi p v tài sn n (To ngu n) • Nghi p v ngo i bng • Nghi p v tài chính khác 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 10 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 5
6. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Nghi p v KDNH ni bng Nghi p v tài sn cĩ • Là ho t đng bao gm các nghi p v s dng vn ca ngân hàng. • Bao gm: - Nghi p v ngân qu - Nghi p v tín dng - Nghi p v đu tư 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 11 Nghi p v KDNH ni bng Nghi p v tài sn n • Là ho t đng to ngu n vn kinh doanh cho ngân hàng, cịn gi là nghi p v huy đng vn. • Bao gm: -Vn huy đng -Vn vay -Vn khác (chú ý vn ch s hu) 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 12 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 6
7. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Nghi p v ngo i bng • Khái ni m: Nghi p v kinh doanh ngo i bng ca Ngân hàng (Off-Balance Sheet activities) đưc hi u là nh ng ho t đng nh hưng tr c ti p đn kh năng tìm ki m li nhu n và kh năng thanh tốn ca ngân hng trong tươ ng lai. 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 13 Nghi p v ngo i bng • ðc tr ưng: - Khơng nh hưng đn tính cân bng gi a tài sn và ngu n vn (n và vn ch s hu) ca ngân hàng ti th i đim nghi p v kinh doanh phát sinh. - ðây là mt lo i tài sn ca ngân hàng ch u s tác đng t ho t đng ca tài sn ho c n ti th i đim nghi p v đưc th c hi n. - Ho t đng ngo i bng là ho t đng ti m n ti th i đim th c hi n nh ưng cĩ kh năng nh hưng đn giá tr tài sn và n ca ngân hàng trong tươ ng lai (ready going to on-balance sheet). 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 14 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 7
8. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Nghi p v ngo i bng • Các ho t đng kinh doanh ngo i bng: - Nh ng cam kt/ li ha cung cp/ th c hi n ngh ĩa v tài chính trong tươ ng lai. - Nh ng tài sn ti m n (underlying assets) nh ưng cĩ kh năng ch c ch n đưc báo cáo trên Bng CðKT trong tươ ng lai. - Nh ng kho n ch ng cho vay đưc ch ng khốn hĩa cĩ truy địi (loan securitization with recourse). 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 15 Nghi p v tài chính khác • Nghi p v chuy n ti n, thanh tốn h • Nghi p v thu h • Nghi p v tín thác • Nghi p v thu chi ni b • Nghi p v bo đm an tồn tài sn • 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 16 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 8
9. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 1.3- NH NG R I RO C Ơ B N TRONG HO T ðNG KD NHTM Hi u nh ư th nào v Ri ro trong ho t đng ngân hàng (Bank Risks)? - Risks remain invisible until they (banks) materialize into losses. (Risk management in banking, Joel Bessis, 2002).
   Phân bi t ri ro (risks) và tn th t (losses). - Bank risks are defined as adverse impacts on profitability of several distinct sources of uncertainty . 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 17 Các yu t chính tác đng đn ri ro Thi u đnh hưng Khơng Khơng cĩ cĩ t tmm nhìn nhìn th th ngng nh nh tt Khơng Khơng cĩ cĩ ngu ngu nn t too s s kháckhác bi bi Ho t đng kém QuQu nn lý lý và và nhân nhân viên viên lao lao theo theo cá các  hhưưngng khác khác nhau nhau ði mt vi thay đi BanBan L L ðð theotheo đđuuii nhi nhi uu c cơơhhi,i, căn bn trongtrong khi khi ngu ngu nn l lcc cĩ cĩ h hnn Mơi tr ưng bên ngồi thay đi  Nhu cu khách hàng ho t đng khơng đáp ng ðánh mt th ‘sáng ki n  Cnh tranh kỳ vng ca th tr ưng ph n chi n lưc  Cơng ngh ‘ th t bi  Phi trung gian Li nhu n 20%  Hi nh p 18%  Mua bán th t bi mc tiêu  Li nhu n kém khi Thay đi bên đt chân vào các th n n trên Vơn 10% tr ưng mi trong ph  Ho t đng kém ca  N lc ci thi n i nhu Th các sn ph m/d ch (Return on (Returnequity) on ho t đng L 0% v mi  Thay đi cơ cu 1997 2008 1990 2008  M rng/thu hp 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 18 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 9
10. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Các ri ro chính trong ho t đng ngân hàng Ngân Khách Th tr ưng Nn hàng hàng tài chính kinh t RR Tín dng Mt kh Tác đng tiêu cc năng Thanh kho n thanh tốn (insolvency) Lãi su t Ri ro T giá Lãi su t S tn th t trong ho t đng ngân hàng Th tr ưng Ti n t Ho t đng Giá 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAnKhác 19 Ri ro tín dng (Credit risk) Khái ni m: Ri ro tín dng đư c đnh ngh ĩa là kh năng mt ngư i vay ngân hàng ho t mt đi tác khơng th c hi n đư c các ngh ĩa v n ca mình theo các đi u kho n đã th a thu n. Xét ngh ĩa hp, ri ro tín dng là nĩi v vi c khơng th / trì hỗn/ suy gi m kh năng tr n ca khách hàng vay vn; Xét ngh ĩa rng, ri ro tín dng cịn bao gm vi c khơng th / trì hỗn/ suy gi m kh năng hồn tr ca các ch ng khốn đu tư. Ri ro tín dng th hi n hai ch tiêu chính:  Kh năng v n (PD)  Kh năng mt vn nu v n (EL) 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 20 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 10
11. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ri ro tín dng (Credit risk) Phân lo i 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 21 Ri ro thanh kho n (Liquidity risk) Khái ni m Thanh kho n (Liquidity) là kh năng ti p cn các kho n tài sn ho c ngu n vn cĩ th dùng đ chi tr vi chi phí hp lý ngay khi nhu cu vn phát sinh. Ri ro thanh kho n là lo i ri ro xu t hi n trong trư ng hp ngân hàng thi u kh năng chi tr , khơng chuy n đi kp các lo i tài sn thành ti n ho c khơng cĩ kh năng to ngu n vi chi phí hp lý đ đáp ng yêu cu ca các giao dch cn thanh tốn. 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 22 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 11
12. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ri ro thanh kho n (Liquidity risk) Các nguyên nhân chính: Tình tr ng mt cân xng (khơng ki m sốt đư c) gi a ngày đáo hn ca các kho n s dng vn và các ngu n vn huy đng. S nh y cm ca ti n gi vi s thay đi lãi su t đu tư ch yu nh hư ng bi nn kinh t). Chi n lư c qu n tr thanh kho n khơng phù hp và kém hi u qu . 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 23 Ri ro thanh kho n (Liquidity risk) Mc tiêu ca qu n tr thanh kho n Cung thanh kho n Cu thanh kho n Các kho n Khách hàng rút ti n gi ti n gi đang đn S cân Gi i ngân các kho n Thu nh p t bán bng tr ng tín dng đã cam kt dch v thái thanh Hồn tr các kho n Thu hi kho n vay mưn phi ti n gi tín dng đã cp kho n Chi phí phát sinh Bán các tài sn - Tr ng thái thanh khi kinh doanh đang kinh doanh kho n > 0. ho c s dng sn ph m dch v - Tr ng thái thanh Thanh tốn c tc Các kho n kho n < 0. cho c đơng cung khác 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 24 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 12
13. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ri ro t giá (foreign exchange rate risk) Khái ni m •Ri ro t giá là vi c tn th t trong ho t đng ca ngân hàng dưi s bi n đng ca t giá hi đối. Ri ro t giá ch xy ra đi vi các ngân hàng cĩ th c hi n các dch v sn ph m bng ngo i t. Ri ro t giá cn đưc xem xét theo tng lo i ngo i t. S tn th t đây đưc tính theo đơ n v ni t. 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 25 Ri ro t giá (Foreign Exchange Rate Risk) Nguyên nhân: (1) Nhu cu kinh doanh ngo i t trên th tr ưng tài chính (Ri ro th tr ưng). (2) S khơng cân xng gi a Tài sn cĩ và Tài sn n đi vi tng lo i ngo i t. Mc tiêu qu n lý: Cân bng tr ng thái ngo i t 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 26 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 13
14. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ri ro lãi su t (interest rate risk) Khái ni m •Ri ro lãi su t là s st gi m thu nh p (tn th t) do nh ng bi n đng ca lãi su t trên th tr ưng. Ri ro lãi su t là mt trong nh ng ri ro luơn tn ti trong ho t đng ngân hàng. Ri ro lãi su t cn ph i đưc xem xét theo tng lo i ti n t. 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 27 Ri ro lãi su t Nguyên nhân - S mt cân xng (khơng ki m sốt) đưc v kỳ hn gi a tài sn n và tài sn cĩ:
    Thu nh p lãi khơng nh ư kỳ vng (chênh lch gi a lãi su t cho vay và lãi su t huy đng), chia làm hai lo i là ri ro tái đu tư và ri ro tái tài tr .
    Gi m giá tr th tr ưng tài sn (ch ng khốn đu tư), là mt b ph n ca ri ro th tr ưng. 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 28 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 14
15. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ri ro ho t đng (operational risk) Ri ro ho t đng là ri ro tn th t do s tác đng tr c ti p ho c gián ti p bi các quy trình ni b (khơng hồn ch nh ho c khơng đy đ), ngu n nhân lc (năng lc, k thu t, đo đc), h th ng (cu trúc t ch c ho c h th ng thơng tin), ho c cĩ th các s ki n t bên ngồi (ri ro pháp lý, ri ro qu c gia). 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 29 Ri ro ho t đng Ri ro ho t đng phát sinh các cp đ: •Cp đ k thu t: khi h th ng thơng tin (Information technology) ho c các bi n pháp đo lư ng ri ro (technical/ models) khơng đm bo •Cp đ t ch c: liên quan đn vi c vn hành cơ ch báo cáo và giám sát ri ro, ho c s tuân th các quy tc quy trình, ho c s ki m sốt khơng Cp đ này ch yu xét đn yu t con ngư i (people) và các ti n trình/ quy trình th c hi n (processes). •Cp đ qu n tr : liên quan đn các s ki n bên ngồi (external events). 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 30 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 15
16. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 1.4- H th ng văn bn pháp lý ti Vi t Nam •Ti sao ph i qu n lý ho t đng ngân hàng bng h th ng pháp lu t; • Các cp qu n lý; • Danh mc văn bn (đính kèm); •Mt s đim cn lưu ý. 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 31 Ti sao ph i qu n lý ho t đng ngân hàng bng h th ng pháp lu t? • Nh m đm bo tính an tồn và n đnh cho th tr ưng ngân hàng; • ðm bo lưng cung ti n phù hp vi mc tiêu điu ti t vĩ mơ tng th i kỳ (thơng qua ch c năng to ti n ca các NHTM); • Th c hi n mt s mc tiêu xã hi trong tng giai đon c th . 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 32 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 16
17. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Các cp qu n lý nh hưng ðIU KI N THÀNH L P; CU TRÚC T CH C B NHÀ NƯC Ban - LU T; MÁY NGÂN HÀNG; (QU C H I) hành - PHÁP L NH Qu n PH M VI VÀ QUY N TH C HI N HO T ðNG nh hưng lý KINH DOANH; TIÊU CHU N V KI M Ban - NGH ðNH; CHÍNH PH SỐT R I RO (C U TRÚC, hành - THƠNG TƯ TI N TRÌNH, K THU T, CH TIÊU ). nh hưng - QUY T ðNH Ban B BAN - THƠNG TƯ Cơ s NGÀNH hành VĂN B N N I B - CƠNG VĂN - CH TH Tham chi u THƠNG L QU C T 2/22/2011 BankingUniversity_BinhAn 33 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 17
18. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CH ƯƠ NG 2: NGHI P V HUY ð NG V N VÀ DCH V THANH TỐN 2.1- CÁC HÌNH TH C HUY ðNG TI N GI VÀ CH NG KHỐN N -VN HUY ðNG VÀ TM QUAN TR NG CA NGU N V N HUY ðNG - TI N G I - CH NG KHỐN N 2.2- DCH V THANH TỐN -DCH V THANH TỐN TRONG N ƯC -DCH V THANH TỐN QU C T 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 1 Khái ni m v huy đng vn • Huy đng vn là NHTM ti p nh n ti n nhàn ri t các t ch c kinh t và dân cư dưi nhi u hình th c khác nhau, nh m b sung ngu n vn cho ho t đng kinh doanh ca NHTM. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 2 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 1
19. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CÁC NGU N V N 1- Vn huy đng: – Huy đng th ưng xuyên (ti n gi) – Huy đng khơng th ưng xuyên (phát hành ch ng khốn n) 2- N ph i tr : – Vay th tr ưng liên ngân hàng – Vay tái cp vn – Vay qua hp đng mua li – Bán n (th tr ưng ch ng khốn hĩa) – Vay th tr ưng ti n t th gi i – Vay khác (vn điu chuy n, vn y thác, vn chi m dng ) 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 3 CÁC NGU N V N (tt) 3- Vn ch s hu (vn t cĩ cp 1): -Vn điu l: hình thành trên mnh giá và tng s c phi u th ưng và c phi u ưu đãi phát hành. - Các qu -Li nhu n gi li 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 4 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 2
20. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung TM QUAN TR NG CA NGU N V N HUY ð NG • ðI V I NHTM : - NGU N ð HO T ðNG KINH DOANH - ðO L ƯNG V TH TRÊN TH TRƯNG • ðI V I KHÁCH HÀNG : - CUNG C P KÊNH ðU T Ư -NƠI AN TỒN ð CT GI VÀ TÍCH L ŨY VN - TI P C N CÁC D CH V NGÂN HÀNG 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 5 Các nhân t nh hưng đn huy đng vn
    Các nhân t bên ngồi: ða bàn ho t đng ca ngân hàng. Thu nh p bình quân và kh năng ti t ki m ca nn kinh t Tình hình chính tr , xã hi Cnh tranh ca các kênh huy đng vn khác Thĩi quen giao dch qua ngân hàng ca ng ưi dân .
    Các nhân t bên trong NH: Uy tín, th ươ ng hi u ca ngân hàng Lãi su t, các quy đnh trong huy đng vn Ch t lưng dch v ca NH Chi n lưc phát tri n và ph ươ ng châm ho t đng Mng lưi chi nhánh ca NH 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 6 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 3
21. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Nguyên tc huy đng vn ca NHTM
    Th c hi n đúng các quy đnh ca pháp lu t và ca ngân hàng Nhà nưc v huy đng vn: - Hồn tr đy đ vn gc và ti n lãi cho khách hàng đúng hn. - Tham gia bo hi m ti n gi theo quy đnh hi n hành. - Gi bí mt thơng tin liên quan đn tài kho n ti n gi ca khách hàng. - Th c hi n đúng các quy đnh ca pháp lu t v ch ng ra ti n. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 7 Nguyên tc huy đng vn ca NHTM (tt)
    ðm bo tính hi u qu trong huy đng vn: - Lãi su t huy đng ph i hp lý. - Ngu n vn đ ln - Xác đnh đng cơ ca ng ưi gi ti n đ áp dng hình th c huy đng phù hp
    Khơng đ xy ra s st gi m đt ng t, bt th ưng ca ngu n vn huy đng 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 8 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 4
22. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Các hình th c huy đng vn th ưng xuyên • ðưc th c hi n thơng qua các lo i ti n gi ca khách hàng. • Các lo i ti n gi: Ti n gi khơng kỳ hn Ti n gi cĩ kỳ hn Ti n gi ti t ki m 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 9 Ti n gi khơng kỳ hn - Khái ni m: Ti n gi khơng kỳ hn là lo i ti n gi mà ng ưi gi ti n đưc s dng kho n ti n này bt c lúc nào. - Mc đích gi ti n: nh m đáp ng cho nhu cu thanh tốn chi tr bng hình th c chuy n kho n qua ngân hàng. - Đi tưng gi: t ch c và cá nhân cĩ nhu cu thanh tốn qua ngân hàng. - Hình th c huy đng: Ngân hàng m tài kho n ti n gi khơng kỳ hn cho khách hàng . 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 10 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 5
23. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ti n gi khơng kỳ hn - Th tc m tài kho n: - Khách hàng cá nhân; - Khách hàng doanh nghi p. - Nguyên tc tính lãi: - LÃI TÍNH HÀNG THÁNG - TÍNH THEO PH ƯƠ NG PHÁP TÍCH S - ðƯC GHI CĨ TÀI KHO N VÀO NGÀY CU I THÁNG 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 11 Ti n gi khơng kỳ hn • Tính phí giao dch: –S DƯ TIN G I T I THI U – PHÍ M-DUY TRÌ-ðĨNG TÀI KHO N – PHÍ GIAO D CH THANH TỐN: - RÚT TI N M T KHÁC T NH/THÀNH PH NƠI M TÀI KHO N - CHUY N KHO N THANH TỐN BÙ TR LIÊN NGÂN HÀNG - CHUY N KHO N NGỒI H TH NG - PHÍ KI M ðM - PHÍ S DNG CÁC PH ƯƠ NG TI N THANH TỐN 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 12 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 6
24. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ti n gi ti t ki m Khái ni m: Ti n gi ti t ki m là ti n gi ca các tng lp dân cư, ng ưi gi ti n gi vào NH nh m mc đích đ dành, sinh li và an tồn tài sn. Đi tưng: Các tng lp dân cư Các hình th c: - Ti n gi ti t ki m cĩ kỳ hn - Ti n gi ti t ki m khơng kỳ hn 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 13 2.2- CÁC D CH V THANH TỐN Ý NGH ĨA C A V N Đ THANH TỐN QUA NGÂN HÀNG: - THÚC ðY QUÁ TRÌNH LƯU THƠNG HÀNG HĨA-TI N T -TP TRUNG NGU N V N NHÀN RI, T O NGU N TÍN D NG - GĨP PH N KI M SỐT GIAO D CH VÀ LƯNG TI N T 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 14 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 7
25. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 2.2- CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T • Chuy n ti n bng đin (Telegraphic Transfer – T/T) • Trao đi ch ng t tr ti n ngay (Tín thác) • Nh thu kèm ch ng t • Th ư tín dng 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 15 2.2- CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Chuy n ti n bng đin (Telegraphic Transfer – T/T) là hình th c thanh tốn mà theo đĩ khách hàng (ng ưi tr ti n, ng ưi mua, ng ưi nh p kh u) yêu cu TCTD chuy n mt s ti n đ thanh tốn hàng hố nh p kh u, dch v cho ng ưi hưng li (ng ưi bán, ng ưi xu t kh u) nưc ngồi. Đưc th c hi n thơng qua: - Bank draft; - Western Union. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 16 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 8
26. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 2.2- CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Ph ươ ng th c đi ch ng t tr ti n ngay (Cash Against Documents – CAD) Đây là ph ươ ng th c thanh tốn mà ng ưi nh p kh u yêu cu ngân hàng m tài kho n tín thác (Trust Account) đ thanh tốn ti n cho ng ưi xu t kh u khi ng ưi xu t kh u xu t trình đy đ ch ng t theo yêu cu. Ph ươ ng th c thanh tốn này rt đưc ưa chu ng và khá ph bi n trên th gi i vì nh n ti n nhanh trong ngày và th tc ít ph c tp. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 17 2.2- CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Ph ươ ng th c đi ch ng t tr ti n ngay (Cash Against Documents – CAD) 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 18 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 9
27. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 2.2- CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Nh thu kèm ch ng t: là ph ươ ng th c thanh tốn mà ng ưi xu t kh u sau khi hồn thành ngh ĩa v giao hàng s giao ch ng t tài chính (hi phi u địi n, hi phi u nh n n, séc, ho c nh ng cơng c thanh tốn tươ ng t) và/ho c ch ng t th ươ ng mi (hĩa đơ n, ch ng t vn ti, các ch ng t khác khơng ph i là ch ng t tài chính) cho ngân hàng thu h đ ngân hàng địi ti n ng ưi nh p kh u. - Nh thu kèm ch ng t tr ngay (Document against payment - D/P) - Nh thu kèm ch ng t tr ch m (Document against acceptance - D/A) 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 19 2.2- CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Nh thu kèm ch ng t tr ngay (Document against payment - D/P): Ngân hàng thu h s giao ch ng t cho ng ưi nh p kh u sau khi ng ưi nh p kh u thanh tốn hi phi u/b ch ng t. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 20 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 10
28. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 2.2- CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Nh thu kèm ch ng t tr ch m (Document against acceptance - D/A): Ngân hàng thu h s giao ch ng t cho ng ưi nh p kh u sau khi ng ưi nh p kh u phát hành hi phi u nh n n ho c ký ch p nh n thanh tốn hi phi u địi n/b ch ng t vào ngày đáo hn ho c cam kt thanh tốn vào ngày đáo hn bng văn bn. Th i gian tr ch m cĩ th là 30, 60, 90, 120, 180 ngày căn c vào ch th nh thu. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 21 Quy trình nh thu Quy trình nh thu 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 22 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 11
29. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Th ư tín dng đi vi nhà nh p kh u (Import L/C) Th ư tín dng nh p kh u là mt cam kt thanh tốn ca ngân hàng phát hành L/C khi b ch ng t phù hp vi các điu ki n và điu kho n ca L/C nh p kh u đã phát hành đưc xu t trình cho ngân hàng phát hành ho c ngân hàng đưc ngân hàng phát hành ch đnh trong L/C nh p kh u. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 23 CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Th ư tín dng đi vi nhà nh p kh u (Import L/C) 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 24 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 12
30. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Th ư tín dng đi vi nhà xu t kh u (Export L/C) là s th a thu n gi a TCTD vi ngân hàng phát hành L/C, đm bo ng ưi hưng li s đưc thanh tốn ti n hàng sau khi th c hi n vi c giao hàng và xu t trình cho Ngân hàng phát hành b ch ng t hồn tồn phù hp vi các điu ki n, điu kho n ca L/C quy đnh 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 25 CÁC D CH V THANH TỐN THANH TỐN QU C T Th ư tín dng đi vi nhà xu t kh u (Export L/C) 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 26 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 13
31. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CÁC D CH V THANH TỐN DCH V THANH TỐN TRONG N ƯC - Chuy n ti n trong nưc - Chuy n ti n mt - Chuy n kho n: y nhi m chi, y nhi m thu, Th ngân hàng. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 27 CÁC D CH V THANH TỐN DCH V THANH TỐN TRONG N ƯC Thanh tốn qua ngân hàng: - Thanhtốnt đng - Thanh tốn qua các ph ươ ng ti n thanh tốn: Séc, Th ngân hàng 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 28 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 14
32. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CÁC D CH V THANH TỐN DCH V THANH TỐN TRONG N ƯC Thanh tốn qua h th ng ngân hàng đin t: • Mobile Banking là kênh phân ph i dch v ngân hàng cho phép khách hàng s dng đin tho i di đng đ nh n tin truy vn thơng tin và th c hi n mt s giao dch vi Ngân hàng. • Internet Banking là kênh phân ph i dch v ngân hàng qua mng Internet. Ch vi máy tính cĩ kt ni Internet bt kỳ đâu, khách hàng cũng cĩ th truy cp vào đa ch website ca TCTD đ đưc cung cp tt c thơng tin v sn ph m dch v. • Home Banking là kênh phân ph i dch v ngân hàng cho phép khách hàng th c hi n hu ht các giao dch chuy n kho n, chuy n ti n, thanh tốn hĩa đơ n, chuy n đi ngo i t vi ngân hàng mi lúc mi nơi. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 29 CH ƯƠ NG 3: NGHI P V TÍN D NG NGÂN HÀNG • NH NG V N ð CHUNG • CHO VAY • CHI T KH U VÀ BAO THANH TỐN •BO LÃNH NGÂN HÀNG • CHO THUÊ TÀI CHÍNH 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 30 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 15
33. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 3.1- KHÁI NI M V TDNH • Tín dng ngân hàng là mt giao dch kinh t gi a hai ch th là ng ưi cp tín dng (ngân hàng) và ng ưi đưc cp tín dng (khách hàng); trong đĩ da trên cơ s ni m tin v (1) Kh năng tr n và (2) Thi n chí tr n ca khách hàng, ngân hàng chuy n giao ti n ho c tài sn cho khách hàng s dng cho mt mc đích nh t đnh trong mt th i hn nh t đnh. • Ng ưi đưc cp tín dng cĩ trách nhi m hồn tr cho ng ưi cp tín dng s ti n ho c/và tài sn mình đã nh n cơng vi ph n lãi do vi c s dng ti n và/ho c tài sn nĩi trên. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 31 PHÂN LO I TDNH •Căn c vào hình thái cp tín dng •Căn c vào mc đích cp tín dng •Căn c vào th i hn cp tín dng •Căn c vào bo đm tín dng •Căn c vào ph ươ ng th c hồn tr •Căn c vào ngu n gc cp tín dng 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 32 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 16
34. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 3.2- BO ðM TÍN D NG • KHÁI NI M: BO ðM TÍN D NG HAY CỊN G I LÀ BO ðM TI N VAY LÀ VI C CÁC T CH C TÍN D NG (NGÂN HÀNG) ÁP DNG CÁC BI N PHÁP NH M PHỊNG NG A R I RO, T O C Ơ S KINH T VÀ PHÁP LÝ ð THU H I NH NG KHO N N ðà CHO KH ÁCH HÀNG VAY TRONG TR ƯNG H P KHÁCH HÀNG KHƠNG TH C HI N ðƯC NH NG CAM K T TRONG H P ðNG TÍN D NG. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 33 3.2- BO ðM TÍN D NG VAI TRỊ C A B O ðM TÍN D NG: • NÂNG CAO Ý TH C THANH TỐN N CA KHÁCH HÀNG • GI M T N TH T C A NGÂN HÀNG KHI RI RO TÍN D NG X Y RA • PHỊNG NG A TÍNH GIAN L N • LÀ MT TRONG NH NG NGU N THU N QUAN TR NG 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 34 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 17
35. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 3.2- BO ðM TÍN D NG Các hình th c bo đm tín dng: •Bo đm tín dng khơng bng tài sn (Tín dng tín ch p) •Bo đm tín dng bng tài sn: - Th ch p -Cm c -Bo lãnh bng tài sn ca bên th 3 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 35 3.2- BO ðM TÍN D NG NH NG TÀI S N CĨ TH NH N LÀM ðM B O: • Tài sn vt hu hình • Ti n gi và các lo i gi y t cĩ giá (VND và ngo i t) • Các quy n v tài sn • Tài sn hình thành t vn vay 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 36 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 18
36. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 3.2- BO ðM TÍN D NG ðiu ki n Tài sn đm bo: • Tính pháp lý • Tính thanh kho n • Tính giá tr 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 37 3.2- BO ðM TÍN D NG Th ch p: Th ch p tài sn là vi c mt bên (bên th ch p) s dng tài sn thu c s hu ca mình đ đm bo th c hi n ngh ĩa v dân s đi vi bên kia (bên nh n th ch p) và khơng chuy n giao tài sn đĩ cho bên nh n th ch p. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 38 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 19
37. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 3.2- BO ðM TÍN D NG Cm c: Cm c tài sn là vi c mt bên (bên cm c) giao tài sn thu c s hu ca mình cho bên kia (bên nh n cm c) đ đm bo th c hi n ngh ĩa v dân s. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 39 3.2- BO ðM TÍN D NG Bo lãnh bng tài sn ca bên th ba: Bo lãnh bng tài sn ca bên th ba là vi c bên th ba dùng tài sn thu c s hu ca mình làm đm bo cho vi c bên th ba cam kt vi ngân hàng s cĩ trách nhi m tr gc và lãi thay cho khách hàng vay vn trong tr ưng hp khách hàng khơng tr đưc n. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 40 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 20
38. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 3.3 QUY TRÌNH TÍN D NG •BƯC 1: HỒN T T B H VAY V N VÀ THU TH P THƠNG TIN •BƯC 2: PHÂN TÍCH TH M ðNH TÍN DNG •BƯC 3: QUY T ðNH TÍN D NG •BƯC 4: GI I NGÂN •BƯC 5: TÁI XÉT •BƯC 6: K T THÚC 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 41 Tiêu chí phân tích tín dng Tiêu chu n 5Cs Tiêu chu n Campari • Character • Character • Capacity • Ability • Capital • Margin • Collateral • Purpose • Condition • Amount • Repayment • Insurance 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 42 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 21
39. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ph ươ ng pháp phân tích tín dng • Ph ươ ng pháp phán đốn • Ph ươ ng pháp h th ng đim s 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 43 CHO VAY KHÁI NI M • Cho vay là mt hình th c cp tín dng, theo đĩ t ch c tín dng giao cho khách hàng s dng mt kho n ti n đ s dng vào mc đích và th i gian nh t đnh theo th a thu n vi nguyên tc cĩ hồn tr c gc và lãi.  ðC TR ƯNG C A CHO VAY 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 44 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 22
40. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CHO VAY CÁC PH ƯƠ NG TH C CHO VAY (Phân lo i theo Điu 16 Quy t đnh 1627) 1. Cho vay tng ln 2. Cho vay theo hn mc tín dng 3. Cho vay theo d án đu tư 4. Cho vay hp vn 5. Cho vay tr gĩp 6. Cho vay theo hn mc tín dng d phịng 7. Cho vay thơng qua nghi p v phát hành và s dng th tín dng 8. Cho vay theo hn mc th u chi 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 45 CÁC PH ƯƠ NG TH C CHO VAY 1. Cho vay tng ln: Mi ln vay vn khách hàng và t ch c tín dng th c hi n th tc vay vn cn thi t và ký kt hp đng tín dng. 2.Cho vay theo hn mc tín dng: T ch c tín dng và khách hàng xác đnh và tho thu n mt hn mc tín dng duy trì trong mt kho ng th i gian nh t đnh. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 46 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 23
41. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CÁC PH ƯƠ NG TH C CHO VAY 3. Cho vay theo d án đu tư: T ch c tín dng cho khách hàng vay vn đ th c hi n các d án đu tư phát tri n sn xu t, kinh doanh, dch v và các d án đu tư ph c v đi sng. 4. Cho vay hp vn: Mt nhĩm t ch c tín dng cùng cho vay đi vi mt d án vay vn ho c ph ươ ng án vay vn cu khách hàng; trong đĩ, cĩ mt t ch c tín dng làm đu mi dàn xp, ph i hp vi các t ch c tín dng khác.Vi c cho vay hp vn th c hi n theo quy đnh ca Quy ch này và Quy ch đng tài tr ca các t ch c tín dng do Th ng đc Ngân hàng Nhà nưc ban hành. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 47 CÁC PH ƯƠ NG TH C CHO VAY 5. Cho vay tr gĩp: Khi vay vn, t th c tín dng và khách hàng xác đnh và tho thu n s lãi vn vay ph i tr cng vi s n gc đưc chia ra đ tr n theo nhi u kỳ hn trong th i hn cho vay. 6. Cho vay theo hn mc tín dng d phịng: T ch c tín dng cam kt đm bo sn sàng cho khách hàng vay vn trong ph m vi hn mc tín dng nh t đnh. T ch c tín dng và khách hàng tho thu n th i hn hi u lc ca hn mc tín dng d phịng, mc phí tr cho hn mc tín dng d phịng. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 48 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 24
42. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CÁC PH ƯƠ NG TH C CHO VAY 7. Cho vay thơng qua nghi p v phát hành và s dng th tín dng: T ch c tín dng ch p thu n cho khách hàng đưc s dng s vn vay trong ph m vi hn mc tín dng đ thanh tốn ti n mua hàng hố, dch v và rút ti n mt ti máy rút ti n t đng ho c đim ng ti n mt là đi lý ca t ch c tín dng. Khi cho vay phát hành và s dng th tín dng, t ch c tín dng và khách hàng ph i tuân theo các quy đnh ca Chính ph và Ngân hàng Nhà nưc Vi t Nam v phát hành và s dng th tín dng. 8. Cho vay theo hn mc th u chi: Là vi c cho vay mà t ch c tín dng tho thu n bng văn bn ch p thu n cho khách hàng chi vưt s ti n cĩ trên tài kho n thanh tốn ca khách hàng phù hp vi các quy đnh ca Chính ph và Ngân hàng Nhà nưc Vi t Nam v ho t đng thanh tốn qua các t ch c tínd ng cung ng dch v thanh tốn. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 49 CHO VAY ĐI V I DOANH NGHI P Cho vay ng n hn Cho vay tng ln Cho vay theo HMTD - Nhu cu vn lưu đng căn - Nhu cu vn lưu đng gp c trên tng hp đng/ trong mt kho n th i gian ph ươ ng án c th xác đnh. - ðc đim đi tưng khách - ðc đim đi tưng khách hàng hàng - Ph ươ ng th c hồn tr : phi - Ph ươ ng th c hồn tr : phi tr gĩp tr gĩp kt hp tu n hồn -K thu t cp tín dng -K thu t cp tín dng + Xác đnh S ti n cho vay + Xác đnh Hn mc TD + Xác đnh Th i hn vay + Xác đnh Th i hn duy vn/ Kỳ hn n trì hn mc tín dng 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 50 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 25
43. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung CHI T KH U KHÁI NI M: Chi t kh u là vi c t ch c tín dng mua th ươ ng phi u, gi y t cĩ giá khác ca khách hàng tr ưc khi đn hn thanh tốn. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 51 CHI T KH U CÁC HÌNH TH C CHI T KH U: CHI T KH U GI Y T CĨ GIÁ CHI T KH U TH ƯƠ NG PHI U CHI T KH U B CH NG T 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 52 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 26
44. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 2.4 CÁC S N PH M TÍN D NG C Ơ B N 2.4.3. BAO THANH TỐN KHÁI NI M: • Bao thanh tốn là mt hình th c cp tín dng ca TCTD cho bên bán hàng thơng qua vi c mua bán các kho n ph i thu phát sinh t vi c mua bán hàng hĩa gi a bên bán hàng và bên mua hàng th a thu n trong hp đng mua bán. (Theo quy t đnh s 1096 /2004/Q D-NHNN ngày 06/09/2004 ban hành Quy ch ho t đng bao thanh tốn cho các TCTD ca Th ng đc NHNN) 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 53 2.4. CÁC S N PH M TÍN D NG C Ơ B N 2.4.3. BAO THANH TỐN TI N TRÌNH TH C HI N (1) NG ƯI BÁN NG ƯI MUA (5) (2) (3) (4) (6) (7) (8) NGÂN HÀNG BTT 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 54 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 27
45. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 2.4 CÁC S N PH M TÍN D NG C Ơ B N 2.4.4. CHO THUÊ TÀI CHÍNH ĐC TR ƯNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH: - TH I H N CHO THUÊ: TRUNG DÀI H N - BÊN CHO THUÊ VÀ BÊN ðI THUÊ KHƠNG C Ĩ QUY N H Y NGANG H P ðNG THUÊ TR ƯC TH I H N CAM K T BAN ðU - QUY N S HU TÀI S N TÁCH B CH V I QUY N S DNG TÀI S N DO ðĨ: + BÊN ðI THUÊ CĨ TRÁCH NHI M V PHÍ BO TRÌ, B O HI M VÀ THU TÀI S N + BÊN ðI THUÊ CH U PH N L N R I RO V TÍNH K THU T C A TÀI S N 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 55 2.4 CÁC S N PH M TÍN D NG C Ơ B N 2.4.4. CHO THUÊ TÀI CHÍNH KHÁI NI M: Theo y ban tiêu chu n k tốn qu c t, mt giao dch cho thuê (Lease/Leasing) th a thu n 1 trong 4 điu kho n sau đây là Cho thuê tài chính (Financial Leasing): 1- Ng ưi đi thuê đưc chuy n quy n s hu khi ch m dt hp đng; 2- Hp đng cho thuê cĩ quy đnh quy n mc c mua; 3- Th i hn hp đng cho thuê chi m ph n ln th i hn ho t đng ca tài sn thuê; 4- Hi n giá các kho n ti n thuê ln hơn ho c bng giá tr ca tài sn cho thuê. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 56 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 28
46. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 2.4 CÁC S N PH M TÍN D NG C Ơ B N 2.4.4. CHO THUÊ TÀI CHÍNH CÁC MƠ HÌNH CHO THUÊ PH BI N: 1- MƠ HÌNH CHO THUÊ TR C TI P 2- MƠ HÌNH CHO THUÊ H P TÁC 3- MƠ HÌNH BÁN-THUÊ L I 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 57 BO LÃNH NGÂN HÀNG KHÁI NI M: •BO LÃNH NGÂN HÀNG LÀ CAM K T BNG V ĂN B N C A TCTD V I BÊN CĨ QUY N V VI C TH C HI N NGH ĨA V TÀI CHÍNH THAY CHO KHÁCH HÀNG TRONG TR ƯNG H P KHÁCH HÀNG KHƠNG TH C HI N HO C TH C HI N KHONG ðÚNG NGH ĨA V ðà CAM K T V I BÊN NH N B O LÃNH. 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 58 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 29
47. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung BO LÃNH NGÂN HÀNG CÁC HÌNH TH C B O LÃNH: •BO LÃNH VAY V N •BO LÃNH THANH TỐN •BO LÃNH HỒN THANH TỐN •BO LÃNH TH C HI N H P ðNG •BO LÃNH CH T L ƯNG S N PH M •BO LÃNH D TH U • CÁC LO I B O LÃNH KHÁC H P PHÁP 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 59 BO LÃNH NGÂN HÀNG NI DUNG CAM K T B O LÃNH/ THƯ BO LÃNH: 1- CĂN C SO N TH O 2- NI DUNG CHÍNH - CH ðNH CÁC BÊN THAM GIA -MC ðÍCH B O LÃNH -S TI N B O LÃNH - TH I H N HI U L C - CÁC ðIU KI N THANH TỐN/B I TH ƯNG - CÁC TR ƯNG H P MI N TR TRÁCH NHI M -VĂN B N PHÁP LÝ/LU T THAM CHI U 3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 60 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 30
48. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Ch ươ ng 4: CÁC NGHI P V KINH DOANH KHÁC I- NGHI P V ðU T Ư II- NGHI P V KINH DOANH NGO I H I III- NGHI P V KINH DOANH KHÁC 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 1 I- NGHI P V ĐU T Ư 1- ðU GIÁ GI Y T CĨ GIÁ DO CHÍNH PH PHÁT HÀNH 2- THAM GIA NGHI P V TH TRƯNG M 3- NGHI P V ðU T Ư TRÊN TH TR ƯNG CH NG KHỐN 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 2 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 1
49. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung II- NGHI P V KINH DOANH NGO I H I 1- NGHI P V GIAO NGAY (SPOT) 2- NGHI P V KINH DOANH CHÊNH LCH GIÁ (ARBITRAGE) 3- NGHI P V KỲ HN (FORWARD) 4- NGHI P V HỐN ðI (SWAP) 5- NGHI P V GIAO SAU (FUTURE) 6- NGHI P V QUY N CH N (OPTION) 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 3 1- Nghi p v giao ngay (Spot) Khái ni m: Mt giao dch ngo i hi giao ngay (Forex Spot transaction) là giao dch trong đĩ hai bên th a thu n mua bán ngo i hi theo t giá đưc th a thu n ngày hơm nay và vi c giao hàng-thanh tốn đưc th c hi n trong vịng hai ngày làm vi ệc ti ếp theo . 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 4 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 2
50. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 1- Nghi p v giao ngay (Spot) Nh ng khái ni m cn chú ý: Ngày giao dch (ngày ký hp đng). Ngày giá tr (ngày th c hi n hp đng): - Tod; - Tom; - Spot/Next; - Khơng ghi chú. Niêm yt t giá: Spot Bid Rate – Spot Ask Rate. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 5 2- Nghi p v kinh doanh chênh lch t giá (Arbitrage) Khái ni m: Kinh doanh chênh lch t giá là quá trình lo ại bỏ sự khơng th ống nh ất v t giá, là ho t đng thu li nhu n da vào sự khơng th ống nh ất v t giá gi a các th tr ưng.
    ðiu ki n kinh doanh Arbitrage: - Cĩ s khơng th ng nh t v t giá gi a các th tr ưng; - Ch m dt cơ hi kinh doanh khi t giá gi a các th tr ưng đưc điu ti t tr v mc cân bng; - ðịi hi yu t “ch p nhống”. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 6 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 3
51. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 2- Nghi p v kinh doanh chênh lch t giá (Arbitrage) Các hình th c kinh doanh Arbitrage: - Mua bán mt lo i ti n t căn c vào chênh lch t giá gi a hai th tr ưng. - Mua bán căn c vào s khơng th ng nh t v t giá gi a 3 lo i ti n t trên các th tr ưng (triangular arbitrage). 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 7 3- Giao dch ngo i hi Kỳ hn (Forward) Khái ni m: Giao dch ngo i hi kỳ hn là giao dch mua bán ngo i t trong đĩ t giá đưc hai bên th a thu n ngày hơm nay và vi c giao hàng – thanh tốn đưc th c hi n ti mc t giá đĩ vào mt ngày xác đnh trong tươ ng lai. Ngày xác đnh này ph i cách ngày ký kt hp đng nhi u hơn 2 ngày làm vi c. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 8 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 4
52. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 3- Giao dch ngo i hi Kỳ hn (Forward) Đc tr ưng: - Hai bên mua bán b ràng bu c bi hp đng; -Kỳ hn tùy th a thu n; - Giao dch phi tp trung; - Khơng chu n hĩa các yu t giao dch. -T giá th a thu n trong hp đng đưc gi là t giá kỳ hn. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 9 4- Giao dch ngo i hi hốn đi (Swap) Khái ni m: Giao dch ngo i hi hốn đi là giao dch trong đĩ mt bên đng ý bán cho bên kia mt đng ti n nh t đnh ti mt th i đim nh t đnh và đng th i cam kt mua li chính đng ti n đĩ vào mt th i đim khác trong tươ ng tai vi mc t giá th a thu n tr ưc. Hốn đi ngo i t là mt giao dch kép kt hp ca Bán Spot/Forward – Mua Forward ho c Mua Spot/Forward – Bán Forward. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 10 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 5
53. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 4- Giao dch ngo i hi hốn đi (Swap) Đc tr ưng: - Đng ti n và t giá mua bán đưc th a thu n đng th i ngày hơm nay trong mt hp đng. -S lưng mua bán là bng nhau trong c 2 v (Spot và Forward). - Ngày giá tr ca giao dch mua vào khác vi ngày giá tr ca giao dch bán ra. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 11 5- Giao dch tươ ng lai (Future) Khái ni m: Là hp đng kỳ hn đưc tiêu chu n hĩa v s lưng và th i hn giao hàng. Đc tr ưng: - Giao dch tp trung ti sàn vi nh ng tiêu chu n v s lưng và th i gian do sàn giao dch quy đnh. - Ngh ĩa v hp đng đưc bo đm bi cơng ty thanh tốn bù tr . - Cĩ quy n tháo g ngh ĩa v hp đng (tr ng thái ngo i t thay đi liên tc mi ngày trong su t th i hn ca hp đng). 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 12 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 6
54. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 6- Giao dch quy n ch n (Option) Khái ni m: Quy n ch n ti n t là mt hp đng trong đĩ ng ưi mua quy n ch n tr cho ng ưi bán mt kho n ti n đưc gi là phí quy n ch n đ cĩ quy n ch khơng ph i ngh ĩa v: - Mua ho c bán mt lưng ti n t nh t đnh; - Vi mt mc t giá nh t đnh đưc xác đnh và th a thu n ngay ti th i đim ký kt hp đng; - Ho c vào mt ngày xác đnh trong tươ ng lai ho c vào bt c th i đim nào k t sau khi ký hp đng cho đn mt ngày xác đnh trong tươ ng lai. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 13 6- Giao dch quy n ch n (Option) Các lo i quy n ch n: Quy n ch n mua (Call option) là hp đng trong đĩ ng ưi mua quy n ch n sau khi tr kho n phí nh t đnh cho ng ưi bán quy n ch n, cĩ quy n mua t ng ưi bán quy n ch n đng ti n cơ s vi mt s lưng nh t đnh ti mc t giá c đnh đã đưc th a thu n t tr ưc trong mt kho ng th i gian nh t đnh hay ti mt th i đim xác đnh trong tươ ng lai. Trong hp đng quy n ch n mua, ng ưi bán cĩ ngh ĩa v bán đng ti n liên quan nu ng ưi mua quy t đnh th c hi n quy n ch n. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 14 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 7
55. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung 6- Giao dch quy n ch n (Option) Các lo i quy n ch n: Quy n ch n bán (Put option) là hp đng trong đĩ ng ưi mua quy n ch n sau khi tr kho n phí nh t đnh cho ng ưi bán quy n ch n, cĩ quy n bán cho ng ưi bán quy n ch n đng ti n cơ s vi mt s lưng nh t đnh ti mc t giá c đnh đã đưc th a thu n t tr ưc trong mt kho ng th i gian nh t đnh hay ti mt th i đim xác đnh trong tươ ng lai. Trong hp đng quy n ch n bán, ng ưi bán cĩ ngh ĩa v mua đng ti n liên quan nu ng ưi mua quy t đnh th c hi n quy n ch n. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 15 6- Giao dch quy n ch n (Option) Đc tr ưng: - Đng ti n ch n mua/ bán quy ưc là đng yt giá; - Quy n ch n va cĩ th giao dch th tr ưng tp trung và phi tp trung; -S dng nh m mc tiêu bo hi m t giá và ki m li nhu n da trên xu hưng bi n đng thu n li ca t giá. 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 16 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 8
56. Truong Dai hoc Ngan hang - Khoa Tin dung Các dch v tài chính khác •Dch v ngân qu •Dch v tư vn •Dch v y thác (tín thác) và đi lý. • Mơi gi i tài chính 5/31/2011 BankingUniversity_BinhAn 17 Nghiep vu Ngan hang thuong mai 9